Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Ответы на вопросы по теме: "Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту" с комментариями профессионалов для людей. Актуальность данных на 2020 год можно уточнить у дежурного специалиста.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше

Платеж по кредиту сегодня представляется в двух видах – аннуитетным и дифференцированным. Сегодня банки постепенно переходят на аннуитетный вид расчета, поскольку это несет им больше выгоды. Для заемщиков важно выбрать выгодный для себя тип платежей, поэтому разберемся, какой из двух видов более предпочтителен для клиентов кредитной сферы.

Что собой представляют

Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.

Дифференцированный формат характеризуется уменьшением размера суммы выплаты с каждым разом. Платеж делится на две части – первая идет на погашение основного долга, вторая – на выплату процентов. Создается следующая картина: сумма долга остается неизменной, но проценты по кредиту уменьшаются.

Отличие между видами заключается в том, что аннуитет подразумевает стабильность сумм выплат, а дифференцированные платежи направлены на уменьшение выплат по процентам. Вопрос выбора формата расчета с банком постоянно встает перед клиентами кредитной сферы, поскольку вследствие финансовой неграмотности подобрать для себя вариант идеального погашения задолженности людям тяжело.

Интересный факт

Начиная с 2015 года, крупные кредитные учреждения резко начали переходить на аннуитет. Связано это с тем, что 90% российских заемщиков не понимают разницы между видами платежей. Второй причиной названо удобство для заемщиков выплачивать задолженности равными долями. На сегодняшний день в России осталось три банка, которые выдают кредиты по стандарту с дифференцированным типом расчета:

Дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.
Читайте так же:  Невыплаченный долг по кредиту

Преимуществами использования дифференцированных платежей являются:

  1. Уменьшение суммы выплат по процентам.
  2. Постепенное снижение суммы выплаты по кредиту.
  3. В случае досрочного погашения кредита общая сумма задолженности будет значительно снижена.

У дифференцированных платежей есть и недостатки:

  1. Возможный отказ в автокредите и ипотеке.
  2. Высокая величина первых сумм для погашения.
  3. Отказ в предоставлении услуги в случае невысокого дохода.

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитет выгоден для обеих сторон кредитования. Для банковских учреждений выгода выражается в том, что заемщик выплатит больше денег по процентам, нежели при дифференцированном способе. Именно по этой причине основная масса банков перешла на аннуитетные платежи, к которым причисляются следующие учреждения:

Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.

Расчет аннуитетных платежей

Для расчета аннуитета была изобретена специальная формула:

где Х – сумма ежемесячного платежа, N – количество месяцев, P – 1/12 процентной ставки, S – номинальная сумма долга.

Формула кажется сложной, но при наличии необходимых значений на руках, рассчитать платеж просто. Каждый может сделать это самостоятельно. Самое главное – не запутаться в цифрах и помнить, что все значения для самостоятельного пересчета можно взять в кредитном договоре.

Пример расчета

Возьмем реальную ситуацию для демонстрации примерного расчета аннуитетного платежа по кредиту. Например, был взят кредит на сумму 150 000 рублей, сроком на год при процентной ставке 12%. Подставим все значения в вышеуказанную формулу и получим, что сумма ежемесячного платежа составляет 13327.39 рублей.

Кажется, что расчет сделать невозможно самостоятельно. Если это так, то можно воспользоваться специальным кредитным калькулятором на сайте. Для расчета аннуитета здесь достаточно знать процентную ставку по кредиту, сумму займа и срок погашения. В результате вы получите не только размер платежа в месяц, но и подробный отчет о том, какая часть суммы в месяц будет уходить на погашение основного долга, и будете видеть остаток, который будет погашать проценты.

Расчет в excel

Для расчета аннуитета в MS Excel существует немного другая формула, и воспользоваться ей так же просто, как и в случае использования кредитного калькулятора. Формула выглядит следующим образом:

Разъясним значения. 12%/12 — процентная ставка кредитования, второе число 12 – количество платежей, 150000 – сумма займа. Подставляя свои значения в эту формулу в ячейке Excel, вы сможете получить точный размер аннуитетного платежа по вашему кредиту.

Примерно это выглядит так:

=ПЛТ(12%/12; 12; 150000)
-13327,32

Перерасчет платежа при досрочном погашении

Клиенты часто стараются досрочно погасить кредит. Для этих случаев делается новый перерасчет платежей, если сумма долга погашается не полностью. Форму перерасчета здесь гораздо проще.

Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:

13327,32 * 6 = 79963,92 руб – сумма уплаченных средств заемщиком за полгода.

Всего заемщик должен был уплатить банку 159 900 рублей, где 150 000 – основная сумма долга, 9 900 – проценты.

Получаем, что 159 900 – 79 963,92 = 79 936,08 руб – остаток задолженности.

Отдаем 50 000 рублей и получае: 79 936,08 – 50 000 = 29 936,08 руб.

Теперь делаем перерасчет: 29 936,08/6 = 4989,35 руб – сумма ежемесячного платежа после досрочного погашения.

То есть, необходимо сумму остатка разделить на количество оставшихся месяцев, чтобы получить значение аннуитета после перерасчета.

Верховный суд об аннуитетных платежах

В марте 2016 года Верховный суд признал введение для банков аннуитетных платежей «слишком выгодным». Согласно утверждениям юристов, аннуитет заставляет плательщиков извлекать из своих кошельков большие суммы на погашение процентов, в то время как банки на этом здорово наживаются. Это касается ситуаций с досрочным погашением займов. И если заставить банки выплачивать лишние средства, то их ждут очень серьезные потери. При этом рынок будет вынужден отказаться от аннуитетных платежей совсем.

Интересный факт

До марта 2016 года судебные разбирательства в отношении переплат по кредитам в случае досрочного погашения по аннуитетной схеме были не в пользу заемщиков. Но в марте Верховный суд принял сторону клиента банка впервые в истории, причем произошло это после того, как заемщик проиграл разбирательства в судах первой инстанции.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.

Это говорит о чрезвычайно высоком уровне финансовой неграмотности у российских граждан. Если верить большинству управляющих крупных российских банков, то они предоставляют услугу изменения формата платежей по кредиту, но на практике такое почти невозможно.

Аннуитет наиболее выгоден для кредитных учреждений, но также несут выгоду и кредитным потребителям. Неприятности могут возникнуть при досрочном погашении кредита – тогда клиенту кредитного учреждения придется переплатить больше. Но при обращении в банк и высшие инстанции за выплатой переплаченных средств клиент вправе рассчитывать на положительный исход.

Читайте так же:  Удержание ущерба из заработной платы работника

Дифференцированный формат погашения также выгоден банкам, но в меньшей степени. Для плательщиков же нагрузка высокая лишь на первое время, поскольку величина платежей со временем снижается. Такой вид платежей более удобен для заемщиков. Но не в каждом банке можно получить такой вариант погашения займа, поэтому, при обращении в банк за кредитом лучше узнать о возможности дифференцированного погашения.

Аннуитетный платеж — что это, его плюсы и минусы, в чем состоит разница с дифференцированным платежом и какой вариант выбрать

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Система платежей по кредиту существенно влияет на его стоимость.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Аннуитетный и дифференцированный платежи — разница

Ещё несколько лет назад в РФ была распространена только дифференцированная система выплат. Её суть в том, что ближе к окончанию срока кредитования объём регулярных выплат существенно сокращался.

Сначала заёмщик выплачивал свой основной долг, то есть «тело кредита». Выплаты делались регулярно равными частями. Тогда в первые несколько месяцев, а то и лет, ежемесячные платежи оказывались большими, это понятно, ведь проценты начислялись на всю сумму, а она пока еще мало уменьшилась.

Но время шло, и основной долг сокращался, параллельно уменьшались процентные выплаты. Следовательно, ближе к окончанию срока размер выплат уменьшался тоже.

В последнее время намного шире распространён аннуитетный платёж — это выплата задолженности равными суммами на протяжении всего заранее установленного срока кредитования.

То есть если заёмщик взял кредит, и регулярный платёж был определён, допустим, в 100 руб., эту сумму заёмщик будет выплачивать весь срок кредитования, несмотря на то, что остаток долга постепенно уменьшается.

Система проста и выгодна для финансово-кредитных организаций, и в какой-то мере для заёмщиков.

В российскую практику кредитования система аннуитетных платежей пришла из Европы, где банкиры давно оценили её удобство.

Действительно, аннуитетные выплаты делать намного проще психологически: всегда равная сумма даёт возможность грамотно планировать собственный бюджет. Заранее снимаются также вопросы и претензии к банку, относительно расчёта выплат, так как сумма всегда неизменна.

Банк тоже не в убытке. Заёмщик выплачивает очень большую долю процентов по кредиту сразу, до того как начались изменений в «теле кредита».

Расчёт аннуитетного платежа по формуле на калькуляторе

Расчёт по формуле аннуитетного платежа — сложный, и вручную его делать не всегда представляется возможным. Но каждый банк предлагает специализированный онлайн-калькулятор.

В него можно ввести условия выдачи кредита: общую сумму, срок и ставку, и в автоматическом режиме получить сумму регулярного платежа.

В расчётах необходимо выполнить такие действия:

  1. найти коэффициент аннуитета;
  2. затем общую сумму долга умножить на найденный коэффициент.

Формула для нахождения коэффициента аннуитета:

где i — процентная ставка по кредиту за один месяц, 1/12 часть годовой
n – число регулярных выплат.

Пример расчёта. Исходные данные: Кредит выдан на 1 млн. руб. и сроком на 20 лет, то есть, на 240 мес. Для простоты расчетов ставку возьмём 12%.Тогда по формуле получим:

  1. «0.01» – 1/12 ставки;
  2. «240» – число месяцев.

Каждый месяц из 20 лет заёмщик будет выплачивать банку 11 011 руб.

Какая часть аннуитетного платежа является процентами, а какая уменьшает долг

Чтобы рассчитать процентную составляющую, нужно ещё не выплаченную часть кредита умножить на процентную ставку за год, а потом разделить на 12, чтобы получить её величину за один месяц. Как только заёмщик получил кредит, сумма первых платежей будет вычисляться так:

1 000 000 х 0.12 / 12 = 10 000

Получается, что из выплаты в 11 011 руб. проценты составляют 10 тыс. (90% от суммы платежа) — это вознаграждение банку за возможность пользоваться кредитом, и только 1011 руб. – основной долг.

Если посмотреть на приведенный выше график становится понятно, что при аннуитете вы сначала выплачиваете проценты банку за выданный кредит и лишь к концу срока кредитования выплаты будут по большей части состоять именно из погашения основного долга.

А вот так будет выглядеть график дифференцированных платежей при тех же исходных данных:

Ситуация с соотношением оплаты услуг банка и основного долга выглядит тут получше.

Видео (кликните для воспроизведения).

В приведенном выше видео поясняется, как провести расчеты и сравнить, какой вариант платежей будет вам наиболее выгоден и удобен. Полезный материал.

Основные минусы аннуитетного платежа

Процентная составляющая будет превышать само тело долга в течение половины срока выплат, и только через 10 лет (для этого конкретного примера) большая доля выплат придётся уже на сам основной долг.

Значит, что при аннуитетном платеже банк забирает свой доход в виде заплаченных процентов заранее, ещё до того, как закончится срок кредитования.

Наиболее ярко это проявляется тогда, когда заёмщик решит досрочно рассчитаться с банком. Тогда может оказаться, что по прошествии половины кредитного срока сумма основного долга снизилась всего-то на 15 — 20 процентов.

Получается, что для банка аннуитетный платёж предполагает максимальное сохранение прибыли, даже если заемщик надумает делать досрочные выплату. А для заёмщика такой платёж означает большую общую переплату.

Плюсы аннуитета

Но всё же, плюсов у аннуитетных платежей в сравнении с дифференцированными, ничуть не меньше. Хотя бы потому, что отсутствует риск случайной недоплаты при дифференцированном исчислении, и следовательно, начисления штрафов и пеней.

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Следовательно, выбирая такую систему выплат, можно рассчитывать успешно справиться с намного большей суммой кредита без просрочек и испорченной кредитной истории.

Это очень важно при крупном кредитовании, например, при ипотеке (что это?). И это, вероятно, наиболее важная разница между аннуитетным и дифференцированным платежом.

Читайте так же:  Куда обращаться в случае утери паспорта

Большинство заёмщиков даже при наличии выбора между аннуитетным и дифференцированным платежом выбирает аннуитет: в этом случае процент одобрения кредита намного выше. Банк при согласовании заявки на кредит предъявляет к платёжеспособности заёмщика меньшие требования.

Аннуитетные платежи оказываются выгоднее и при предоставлении налоговых вычетов при ипотеке. Согласно российскому законодательству, проценты по ипотеке возвращаются через НДФЛ (что это такое?) по мере их уплаты. Тогда при выплатах по аннуитету в несколько первых лет такие платежи превышают сумму основного долга.

Какой вид выплат выгоднее однозначно сказать нельзя: всё решает предложение банка, и условия кредитования. Но если у заемщика небольшой доход, или он сам не уверен в его стабильности, предпочтение следует отдавать аннуитету.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности. В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что являтся не таким обременительным. Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться. Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».

Формула для расчета дифференцированных платежей

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по кредиту.

Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

[3]

  1. Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
  2. Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
  3. Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2018 года оформил кредит на сумму 18 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 25% годовых. График погашения кредита будет рассчитан так:

  1. «Тело кредита» = 18 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)
  2. Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

31 января 2019 = 18000 бел. руб. * 0,25 / 365 * 31 = 382,19 бел. руб.

28 февраля 2019 = (18000 – 500) * 0,25 / 365 * 28 = 335,62 бел. руб.

31 марта 2019 = (17500 – 500) * 0,25 / 365 * 31 = 360,96 бел. руб.

30 апреля 2019 = (17000 – 500) * 0,25 / 365 * 30 = 339,04 бел. руб.

Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:

31 января 2019 = 500 + 382,19 = 882,19 бел. руб.

28 февраля 2019 = 500 + 335,62 = 835,62 бел. руб.

31 марта 2019 = 500 + 360,96 = 860,96 бел. руб.

30 апреля 2019 = 500 + 339,04 = 839,04 бел. руб.

Аннуитетные платежи по кредиту

Аннуитетные платежи – один из видов погашения банковского кредита. Суть метода заключается в погашении задолженности равнозначными суммами на протяжении всего срока действия договора кредитования. При этом сумма оставшейся задолженности не имеет никакого значения.

В состав ежемесячного платежа, как правило, включают начисленные проценты, а также тело кредита (сумму основного долга). Если вам предлагают схему расчетов аннуитетными платежами, знайте, что в общей сложности придется заплатить несколько больше. Но у такой системы есть одно неоспоримое преимущество – она более доступна для среднестатистического заемщика, чем дифференцированные платежи.

График аннуитетных платежей по кредиту

Аннуитетные выплаты производятся раз в месяц. Регулярная сумма платежа не изменяется на протяжении всего срока кредитования. Если вы не относитесь к особенно щепетильным заёмщикам, которые перепроверяют правильность арифметического начисления процентов и списания задолженности, обыкновенного аннуитетного калькулятора на сайте кредитора будет вполне достаточно, чтобы представить будущую схему погашения. Для проверки процентной ставки по аннуитетным платежам некоторые организации предлагают воспользоваться так называемым обратным кредитным калькулятором.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Для расчёта используется следующая формула:

Значения расшифровываются следующим образом:

[2]

х – ежемесячная выплата по кредиту;

S – общая сумма кредита;

P – двенадцатая часть процентной ставки:

N – количество месяцев.

Существует также формула, по которой рассчитываются две части кредита – на погашение начисленных процентов и на погашение самого займа. Но для использования этого инструмента требуются специальные математические знания. Для перепроверки собственного кредита приведённого примера вполне достаточно.

Погашение кредита аннуитетными платежами

Аннуитетные платежи представляются выгодными заёмщику, если речь идет о краткосрочных займах, сроком не более 3-5 лет, а также в тех случаях, когда досрочное погашение запланировано в предварительном порядке.

Читайте так же:  Мфц восстановление трудовой книжки

Если оформить кредит с аннуитетными платежами на более длительный срок — высокая переплата по процентам неизбежна.

Недостатком дифференцированной системы платежей считаются более высокие суммы первых взносов.

Что такое аннуитетный платёж по кредиту

Несмотря на определённые преимущества для заёмщика схема аннуитетного погашения выгодна в первую очередь кредитной организации. При выплатах равными частями проценты каждый раз начисляются на стартовую сумму кредита. Если банк предлагает дифференцированную ставку, заплатить процент от общей суммы придётся только в первом месяце, все последующие платежи будут постепенно уменьшаться, поскольку процент, подлежащий уплате, пересчитывается каждый месяц от суммы непогашенного тела кредита. Банки и кредитные организации нередко предлагают аннуитетные кредиты в рамках определенных акций или специальных предложений.

Совет от Сравни.ру: В отношениях с банком вас должна заботить в первую очередь собственная выгода. Поэтому постарайтесь использовать все возможности для оформления кредита с системой погашения в виде дифференцированных платежей. Соглашайтесь на аннуитетный кредит, только если отсутствует альтернатива. И не забывайте соизмерять свои финансовые возможности до оформления любого займа.

Аннуитетный или дифференцированный платеж. Что выгоднее?

При выборе кредитного продукта встаёт вопрос не только относительно процентной ставки, размера различных комиссий, но и типа совершения ежемесячного платежа. Каждый вид имеет множество плюсов и недостатков и выгоден в различных ситуациях. Разберёмся подробнее.

Состав полной стоимости кредита

При обращении в банковские организации составляется договор о кредитовании. За использование финансовых

средств заёмщик платит различные комиссионные выплаты, которые состоят из 3 компонентов:
  1. Основной долг – финансы, которые предоставляет организация клиенту.
  2. Проценты – фиксированная ставка.
  3. Комиссии и иные расходы.

Третий пункт может включать в себя различные пени за проведение взноса, снятие средств (если у него на руках кредитная карта), просрочки, страхование и т.п.

Виды оплаты

Существует 2 типа начисления ежемесячных платежей: аннуитетные и дифференцированные.

Принципиальное отличие – это размер помесячной платы и процентов, который подлежит погашению. Если при первом типе размер оплаты неизменный в течение всего периода кредитования, то при внесении дифференцированных взносов общая сумма платежа постепенно уменьшается.

Любым банкам выгоднее, чтобы клиент перечислял средства как можно дольше. Однако, согласно 11 статье федерального закона «О потребительском кредитовании» запрет на преждевременное погашение ссуды невозможен.

Аннуитетный

Несмотря на зафиксированную сумму ежемесячной платы структура каждого платежа меняется. На начальных сроках оплаты основная часть – это проценты, а погашение долга производится незначительно. К концу периода кредитования ситуация меняется на полностью противоположную: доля кредита возрастает, а проценты неуклонно снижаются.

Аннуитетная система платежа

Подобный тип совершения предоставляет большие возможности финансовой организации в плане обеспечения собственной безопасности в связи с возможным невозвратом или попытке осуществить досрочную выплату по договору займа. Удобство для клиента – единая сумма каждой выплаты.

Порядок расчёта

При простом определении, формула для вычисления аннуитетного платежа крайне сложная, в связи с чем многие финансовые организации предоставляют инструменты для упрощения: онлайн-калькуляторы и т.п. Системы вычисления составляют график таким образом, что заёмщик в первую половину выплат по кредиту практически не уменьшает свой долг, а лишь выплачивает пени. Для определения суммы следует воспользоваться следующей схемой:

  1. Вычислить коэффициент по формуле.
  2. Произвести умножение полученного коэффициента на остаток основного долга.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж – универсальная и самая выгодная система погашения любого кредита. Найти отечественный банк, который работает по такому принципу не просто, но возможно. Время, потраченное на поиски, с лихвой компенсируется удобством и выгодой в процессе погашения займа.

Дифференцированный платеж

Дифференцированные платежи как схема погашения кредита удобна тем, что заемщик рассчитывается с кредитором путем выплат равных частей тела кредита на фоне планомерного уменьшения ежемесячной суммы платежа. Происходит это за счет уменьшения тела кредита и сокращения объема процентной части.

Единственным недостатком дифференцированной системы считается необходимость подготовиться к серьезной финансовой нагрузке в начале срока кредитования. И если при оформлении потребительского кредита речь идет о первых месяцах, то в случае подписания договора автокредитования или ипотеки самыми тяжелыми будут первые несколько лет.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Аннуитетные схемы погашения кредита кажутся большинству заемщиков более удобными, поскольку сумма ежемесячного взноса остается фиксированной на протяжении всего периода погашения. Но этот принцип разработан банкирами специально, чтобы сократить путь к потенциально большему размеру дохода. Если сравнивать сумму переплаты по дифференцированному кредиту и аннуитету при одинаковых условиях выдачи займа, цифры гарантированно скажут в пользу первого варианта.

Несмотря на кажущуюся простоту, большая часть первых аннуитетных платежей процентная. Фактически это означает, что в первые несколько лет заемщик оплачивает банку стоимость кредита, и только после этого начинает уменьшаться реальная сумма задолженности.

Схема дифференцированного платежа

Если вы готовы работать на перспективу и значительно урезать текущие расходы на начальном этапе кредитования – выбирайте займ с дифференцированной системой погашения. Первые месяцы, а в ряде случаев и годы пролетают достаточно быстро, зато большую часть периода погашения заимствованных средств ежемесячный платеж станет более щадящим для кошелька и менее обременительным для семейного бюджета.

Среди финансовых продуктов российской банковской системы дифференцированные алгоритмы погашения предлагаются преимущественно в рамках ипотечного кредитования, хотя отдельные учреждения занимаются потребительским кредитованием по такому же принципу. При оформлении долгосрочного кредита финансовые аналитики настоятельно рекомендуют внимательнее присмотреться к возможности оформления займа на условиях погашения дифференцированными платежами.

Расчет дифференцированного платежа

Рассчитать сумму дифференцированного платежа несложно. Достаточно сумму кредита разделить на количество месяцев периода кредитования, после чего остается составить удобный для заемщика график платежей. Процентная часть платежа уменьшается с каждым месяцем, поскольку начисляется на постоянно уменьшающийся объем тела кредита.

Универсальная формула расчета месячного дифференцированного платежа выглядит следующим образом: х= s/n+s*P*d/G/100

Расшифровка значений формулы:

х – ежемесячный дифференцированный платеж;

s– размер тела кредита на дату расчета процентной части по очередному платежу;

[1]

P – размер годовой процентной ставки;

Читайте так же:  Регламент проведения внутреннего аудита

d – количество дней в расчетном периоде;

G – количество дней в текущем году;

N – число оставшихся процентных периодов (месяцев).

Совет от Сравни.ру: У дифференцированных и аннуитетных кредитов есть свои плюсы и минусы. Но если задействовать чистую арифметику и определить итоговый финансовый результат, оформление займа с дифференцированной системой погашения более выгодно для заемщика и менее привлекательно для коммерческого банка.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
  • нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
  • равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

  • общего платёжа;
  • начисляемых процентов;
  • суммы основного долга;
  • остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

  1. НП — начисленные проценты в периоде;
  2. ОК — остаток кредита в месяце;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

  1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
  2. СК — первоначальная сумма кредита;
  3. ПС — процентная ставка по кредиту;
  4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте. Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Видео (кликните для воспроизведения).

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Источники


  1. Жанна, Владимировна Уманская История и методология науки. Учебник для бакалавриата и магистратуры / Жанна Владимировна Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 653 c.

  2. Миронов, Иван Борисович Суд присяжных. Стратегия и тактика судебных войн / Миронов Иван Борисович. — М.: Книжный мир, 2015. — 216 c.

  3. Котенев А. А., Лекарев С. В. Современный энциклопедический словарь по безопасности. Секьюрити; Ягуар — М., 2013. — 504 c.
  4. Смоленский, М. Б. Адвокатская деятельность и адвокатура в Российской Федерации (адвокатское право) / М.Б. Смоленский. — М.: Феникс, 2015. — 384 c.
  5. Золотов, Ю. А. История и методология аналитической химии / Ю.А. Золотов, В.И. Вершинин. — М.: Academia, 2015. — 464 c.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here