Основной долг по кредиту это

Ответы на вопросы по теме: "Основной долг по кредиту это" с комментариями профессионалов для людей. Актуальность данных на 2020 год можно уточнить у дежурного специалиста.

Что такое тело кредита

Перед тем как отправиться в банк за кредитом, хорошенько разберитесь с основными банковскими терминами. Зачем это нужно? А чтобы, читая текст договора и общаясь с банкирами, чувствовать себя уверенно и понимать о чём идёт речь. Кстати, вы знаете, что такое тело кредита? А основной долг по кредиту? Нет? Срочно исправляем ситуацию!

Тело кредита и основной долг по кредиту – это…

А это одно и то же, друзья! Да, да, термины «тело кредита», «основной долг по кредиту», «сумма кредита», «сумма кредитного договора» – все они имеют одно и то же значение. Читаем определение:

Тело кредита – это только та сумма, которую заёмщик берёт в кредит (получает фактически на руки). Именно она указывается в кредитном договоре и является отправной точкой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д.

Например, Василию надо 100 000 рублей на покупку титановой каски, бронежилета и сапёрной лопатки для своей тёщи. После долгих уговоров «мама» всё же согласилась отправиться в бессрочную «командировку», и этот шанс упускать нельзя. Но вот беда – у Васи нет таких денег. Он молниеносно принимает решение взять кредит в банке. С наивной радостной улыбкой Вася обращается к менеджеру по оформлению кредитов:

«Привет, чувак! Мне надо 100 000 рублей! Тёща уезжает! Требует каску, бронежилет и сапёрную лопатку! Я должен ей помочь, брат!»

Всё! Дальнейшие «танцы с бубном» будут происходить именно вокруг этой суммы. Её Вася получит на руки (или на свой карточный счёт), и она станет отправной точкой для всех начислений. Это и будет основным долгом по кредиту (или телом кредита). Всё поняли? Ещё раз, но другими словами:

В тело кредита входит только основной долг. В него не входят банковские проценты, комиссии, скрытые платежи, услуги нотариусов, услуги страховых компаний и т.д.

Сравнив данный показатель с итоговой суммой всех выплат, можно вычислить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку), а также узнать реальную сумму переплаты по займу. Перед проведением этих расчётов многие заёмщики заблаговременно покупают таблетки от нервов и от сердца – некоторых счастливчиков эти лекарства действительно спасают.

Тело кредита и начисляемые проценты

С какими мыслями засыпают и просыпаются многие банкиры? Вот одна из них:

Как бы предложить заёмщику самую выгодную годовую процентную ставку по кредиту, но заработать больше, чем мои конкуренты?

Вот лежит наш банкир в кроватке, ворочается, злобно грызёт ногти, а под утро просыпается с гениальной математической формулой:

10% годовых на бумаге = 18% годовых в реальности

Вы спросите: «Неужели так может быть?» Таки да – может. Надо просто изменить базу для начисления процентов.

Банки, дорожащие своей репутацией, начисляют проценты на остаток задолженности по телу кредита, и это правильный подход. Он используется в наиболее распространённых схемах погашения кредитов: аннуитетной и дифференцированной. Например, в первый месяц нашему Василию начислят проценты на всю сумму займа (100 000 руб.), во второй – от этой суммы вычтут часть предыдущего платежа, которая ушла на погашение тела кредита (пусть это будет 3000 руб.) и база для начисления процентов уменьшится до 97 000 рублей. В следующем месяце эта сумма будет ещё меньше, и т.д. Всё поняли? Отлично! Идём дальше.

Некоторые кредитные компании ежемесячно начисляют проценты не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита. В результате, у Васи в течение всего срока кредитования база для начисления процентов останется неизменной – 100 000 рублей.

При одинаковых процентных ставках, в первом случае общая переплата по кредиту у Василия будет гораздо меньше, чем во втором.

Но давайте вернёмся к нашему банкиру. Будем считать, что он хочет не ограбить, а всего лишь привлечь клиента. Он берёт в руки калькулятор и считает: «Так-с, средняя годовая процентная ставка по аннуитетным кредитам у конкурентов сейчас около 18%. Отлично! Я дам рекламу о кредитах под 10% годовых, а в договоре где-нибудь мелким шрифтом пропишу, что проценты будут начисляться ежемесячно на всю сумму кредита. В итоге заёмщик заплатит мне те же 18% годовых, которые он уплатил бы при начислении процентов на остаток долга».

Вот таким нехитрым способом наш банкир из 10% на бумаге сделал 18% в реальности. И это ещё невинная шалость по сравнению с теми дельцами, которые предлагают 15% годовых и, по сути, грабят своих клиентов, ежемесячно начисляя эти проценты на всю сумму займа.

Очередность погашения основного долга по кредиту

Основной долг по кредиту является базой для начисления процентов, комиссий, штрафов и т.д. Иногда заёмщик вносит платежи не в полном объёме. И вот тогда возникает закономерный вопрос: «Что будет погашаться в первую очередь: тело кредита или проценты?» Запомните, друзья:

Первыми погашаются проценты, и только потом – тело кредита.

Давайте рассмотрим в качестве примера наш расчёт аннуитетных платежей по кредиту. Итак, заёмщик взял в долг 50 000 руб. на один год и ежемесячно должен вносить 4680 руб. Предположим, он не смог осуществить свой первый платёж в полном объёме (вместо 4680 руб. он внёс 3000 руб.). Эта сумма будет распределена следующим образом: 917 руб. пойдёт на погашение процентов и 2083 руб. – на погашение тела кредита. На начало следующего месяца у заёмщика возникнет задолженность по кредиту в размере 1680 рублей (3763–2083=1680). Хотим обратить ваше внимание, что на эту сумму будут начислены штрафы и пеня, которые ему предстоит уплатить банку за нарушение условий договора. Следующий платёж будет распределён так:

  1. 1.

Вначале погашается возникшая задолженность по кредиту (1680 руб.).

  • 2.
  • Затем начисленные на неё пеня и штрафы (согласно договору).

  • 3.
  • Далее проценты по текущему платежу (во втором платеже – это 848 руб.).

    Читайте так же:  Как подать документы в фсс на декретные
  • 4.
  • И только в конце погашается тело кредита по текущему платежу (во втором платеже – это 3832 руб.)

    Естественно, если у заёмщика не хватит денег на покрытие всех этих расходов, то он опять «попадает» на пеню и штрафы, так как последним в этом списке стоит основной долг по кредиту. В общем, делаем вывод:

    Платежи по кредитам надо вносить своевременно и в полном объёме согласно условиям, прописанным в договоре с банком.

    Если же по каким-то причинам возникла просрочка, и банк начислил вам штрафные санкции, то постарайтесь погасить их как можно скорее и больше не нарушать взятые на себя обязательства.

    Источник: http://www.temabiz.com/finterminy/telo-kredita.html

    Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

    Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

    Банк забрал лишнее

    Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

    М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

    Разные суды – разные мнения

    Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

    Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

    Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

    Проценты процентам рознь

    В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

    Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

    Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

    «ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

    Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

    Читайте так же:  Автокредит или просто кредит

    Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

    *имена и фамилии участников спора изменены редакцией

    Источник: http://pravo.ru/story/view/141436/

    Ст 319 ГК РФ порядок погашения задолженности

    Банковские учреждения первоначально взимают с должника неустойку, сколь бы малой она ни была. Обстоятельства не во всех случаях могут позволить оплачивать средства по кредиту, однако добросовестный заемщик погашает свой долг как может. Должник полагает, что так дело не сможет попасть в судебный орган, а кредитные деньги понемногу будут погашаться.

    Банковские учреждения зачастую полагают по-другому и начисляют пеню, а после засчитывают малую выплату в счет погашения пени и снова считают неустойку. При данном подходе, чтобы уйти со «счетчика», заемщик обязан разом погасить всю неустойку и платежи. Когда кредитный должник не способен это сделать, он попадает в замкнутый круг. Рассмотрим, какую очередность погашения задолженности предусматривает ст. 319 ГК РФ.

    Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

    Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Это быстро и бесплатно !

    Положения статьи 319 ГК РФ

    Очередь оплаты долга значимо заинтересовывает должников, которым по силам осуществлять оплату, но не в полной стоимости из-за тяжелого положения.

    Именно поэтому в особенности неприятно, когда именно банковское учреждение не желает принимать подобные суммы в счет оплаты задолженности, а засчитывает их лишь в уплату штрафных санкций.

    Должнику стоит быть осведомленным, как очередь неполных выплат регулируется гражданским законодательством, и почему кредитор не прав, когда превращает их в неустойку.

    По общепризнанному правилу по ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности предусматривается, исходя из норм:

    • оплата по необеспеченным залогом заемным средствам осуществляется в основном быстрее, чем по обеспеченным;
    • оплата по заемным деньгам с ближайшим периодом исполнения осуществляться ранее, чем по удаленным.

    В итоге, законодательство помогает исполнять те обязательства, которые должнику легче погасить в настоящий момент. Иные ситуации регулируются специализированными статьями и пунктами соглашения, когда стороны выбирают другие условия, нежели чем в законодательстве.

    Статья 319 занимается регулированием классической последовательности выплаты по кредитным средствам, в том числе процента по ссуде. Главный процент начисляется на исходный кредит и обретает зафиксированный показатель.

    Проблема состоит в отсутствии четкой формулировки по закону, какие проценты затрагивает ст. 319. Однако в ней оговаривается, что проценты должны быть выплачены ранее главного долга.

    Как регулируется система оплаты долга?

    Система оплаты долга регулируется в первую очередь:

    • положениями ГК РФ;
    • постановлениями Пленумов;
    • письмами Президиума.

    Гражданский кодекс России обладает недосказанностью по отношению к распорядку оплаты штрафных санкций по кредитным средствам, что влечет за собой неоднократные пояснения.

    Спорный вопрос с порядком погашения задолженности по кредиту делается сложным еще и потому, что некоторые нормативы в ГК РФ по собственной характеристике являются диспозитивными.

    Из-за этого федеральные судебные органы совершают неправильные доводы и начинают становиться на сторону банковских учреждений, которые требуют изначально оплатить неустойку, когда это учитывается договором.

    Однако, как было сказано выше, подсчитывать неполные платежи заемщика в счет неустойки не разрешается, но взимать неустойку с помощью судебного разбирательства реально. Это влечет простые результаты с накладыванием ареста на имущественную собственность, когда это требуется.

    На что следует обратить внимание?

    В период реализации обязательств способны появляться непредвиденные статьи затрат. Заемщик, как и заимодавец, пытается отыскать в законодательстве лучшие для себя вариации и применяет их, пока в дело не вмешивается судебный орган.

    Нарушение в соглашении границ оплаты долга, которые устанавливаются Высшим Арбитражным судебным органом, могут оказаться на пользу заемщику. Но правильный возврат задолженности со стороны банковского учреждения будет принуждать заемщика терпеть еще больше затрат.

    Выплата кредитных средств связывается не только с оплатой кредитных денег, процентов и неустойки, но и с издержками банковского учреждения, в котором были взяты средства. Они способны становиться довольно большими.

    Что должно погашаться первостепенно — основной долг или проценты?

    В окончательном виде при неполной оплате займа, при учете ст. 319 ГК РФ и раскрытии других постановлений, очередность погашения долгов по кредиту представляется следующим образом:

    • издержки по выполняемым обещаниям по средствам взятого кредита;
    • ссудный процент, который был рассчитан во время того, как был взят займ;
    • основная величина займа;
    • процентные платежи по неустойке в виде пеней и штрафных санкций.

    Как вы можете наблюдать, отвечая на вопрос, что погашается в первую очередь – основной долг или проценты, банковское учреждение не должно перечислять неполные платежные деньги должника лишь в счет неустойки. Пеня в любом случае идет последней при распределении.

    Другие действия кредитора судебный орган будет признавать неправомерными. Соглашение, которое предписывает изначально оплачивать неустойку, провозглашается недействительным. Судебный орган во всех ситуациях должен проверять заявку заемщика о срыве банковским учреждением распорядка перечисления выплат. Игнорирование подобной ситуации может привести к сменам постановления в инстанции суда.

    В практике судей достаточно моментов, когда обжалование расчетов не по закону остается без внимания. В определенных случаях судебные органы считают свободу подписанного согласия выше условностей статьи 319.

    Следовательно, в итоге, что гасится в первую очередь – основной долг или проценты? Стоит понимать, что в ст. 319 имеется достаточный перечень выплат, порядок которых реально изменить:

    • издержки банковского учреждения по реализации займов;
    • проценты по долгу;
    • первоначальная сумма займа.
    Читайте так же:  Как открыть агентство праздников
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Когда в соглашении оговаривается очередность выплат, порядок изменяется. Никакие выплаты по штрафам сюда не относят. Но кредиторы зачастую стараются учитывать собственные интересы, составляя не легитимное соглашение.

    Заключение

    В итоге стоит сказать, что даже при имеющихся поясняющих письмах Высшего Арбитражного суда проблему нельзя считать полностью раскрытой, так как наша правовая система помогает только условно держаться на мнении ВАС РФ и практике органов юрисдикции. Формально постановления обязаны строиться на законодательстве на уровне Гражданского кодекса, однако он является противоречивым.

    Неустойка, штрафные санкции и пени обязаны выплачиваться гражданином в последнюю очередь, то есть после оплаты процентных денег и суммы основной задолженности. Перенос погашения неустойки в последнюю очередь и приоритет погашения основного долга и процентов поможет гражданам избежать начисления дополнительных штрафных санкций и пени к уже имеющимся.

    Не нашли ответа на свой вопрос?
    Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    +7 (499) 450-39-61
    8 (800) 302-33-28

    Источник: http://lichnyjcredit.ru/dolgi/st-319-gk-rf-poryadok-pogasheniya-dolga.html

    Из каких платежей складывается общая сумма долга по кредитному договору

    Для многих заемщиков остается загадкой, почему после всех выплат сумма долга не уменьшается, либо это снижение настолько незначительно, что даже не заметно. Следует учесть, что в данном случае платежи по займу делались не всегда вовремя. Потому для тех, кто идет оформлять кредит или уже его оформил, должны знать, что такое тело кредита и проценты, начисляемые на него.

    Основной долг по договору

    При оформлении займа, банк предоставляет сумму, которая потом становится телом кредита. Именно тело кредита является той суммой, на которую производится начисление процентной ставки. Именно тело кредита в платежных поручениях становится самой большой суммой. В составе ТК отсутствуют следующие начисления:

    1. Денежные средства, которые взимаются при выдаче займа на руки;
    2. Стоимость страховки, оформляемая на кредитора;
    3. Штрафные санкции, начисленные, если условия соглашения будут нарушены.

    В то ж время общий долг состоит из следующих начислений:

    • Тело кредита или основная сумма займа;
    • Проценты, насчитанные за период неуплаты;
    • Комиссия, исчисляемая при выплате заемных средств. Также сюда можно отнести оплату за ведение счета, за его открытие.

    Зная размер всех составляющих и параметры основного долга, можно вычислить сумму реальной переплаты по договору кредита. Что касается процентных ставок, то это неотъемлемая часть любого кредита и только при ее наличии остается возможным получение денег взаймы. Именно такую норму содержит статья 819 Гражданского кодекса РФ. Что же касается страховки, то здесь заемщик вправе отказаться от оформления. Комиссия за выдачу денежных средств не всегда взимается на законных основаниях. Такую норму содержит статья 779 Гражданского кодекса.

    Нередко происходит такое, что страховая сумма и сумма, отданная в виде комиссии, взимается из кредитных средств, что сразу отражается на том, сколько заемщик получает.

    Общий долг остается стабильным с постоянным уменьшением за счет своевременности погашения регулярных платежей и полноты вносимой оплаты. Как только регулярность платежей нарушается или размер вносимых платежей снижается, общий долг будет расти. Со стороны кредитора может поступить наказание, заключающееся в увеличении процента за пользование кредитом. Следует обратить внимание, что если продолжать не платить, то вторичные начисления могут превысить основной долг.

    Процентная ставка по кредиту

    Надо понимать, что банк предоставляет в пользование заемные средства совсем не бесплатно. За то, что пользуешься деньгами банка нужно ежемесячно платить. Оплачивается процентная ставка, установленная банком, которая, по сути, является платой за пользование заемными средствами. Также это заработок банка.

    Даже законодательство установило, что подобного рода услуги не могут предоставляться бесплатно.

    Погашение процентов может происходить двумя способами, в зависимости от выбранного способа погашения основного долга:

    1. Это будет постоянная сумма, которая погашается вместе с аннуитетным платежом;
    2. Либо будет происходить постоянный пересчет, учитывающий уже поступившие до этого платежи, уменьшившие сумму первоначального долга.

    Банковская организация не имеет право снижать процентную ставку либо убирать ее полностью. Проценты присутствуют всегда, только размер их может варьировать от одного платежа к другому. Это явление связано с постепенным снижением размера тела кредита. Но платежи по процентам имеют свойство увеличиваться. Это может быть связано с нерегулярностью вносимой оплаты или отсутствия таковой.

    Правила погашения кредита

    Возврат денежных средств происходит по одной из схем:

    1. аннуитетный платеж. Используется чаще всего. Здесь сумма процентов за весь период складывается с размером тела кредита. При этом высчитывание проводится таким образом, чтобы постоянные платежи имели одинаковый размер. Это преимущество использования аннуитетного графика погашения займа. Отрицательная сторона заключается в том, что в первых платежах на погашение тела кредита выделяется мало времени.
    2. платеж дифференциального вида. В этом случае тело кредита равномерно распределяется на весь период, выделенный для погашения заемных средств. Далее каждый месяц происходит начисление процентной ставки на остаток долга. Это значит, что каждый следующий платеж будет отличаться от предыдущего из снижающегося остатка. Как правило, первые платежи составляют существенную нагрузку финансового характера. Однако дифференциальный платеж допускает возможность досрочного погашения, что позволит иметь небольшую подушку безопасности на случай возникновения проблем с деньгами в будущем.

    Нарушение условий кредитного соглашения

    Как только платежи перестают поступать в срок или поступает только часть суммы, от указанной в кредитном договоре, в графике платежей, у заемщика начинаются проблемы. С одной стороны деньги поступают от дебитора, но основной долг не снижается. Нередко происходит даже увеличение задолженности. Это происходит по причине списания процентной ставки, пеней и штрафов, начисленных за просрочку платежа. Основной долг в этом случае списывается по принципу остаточного финансирования. Об этом более подробно расписано в гражданском кодексе РФ в статье 319. Погашение кредита аннуитетным платежами способствует увеличению долга в случае просрочки, но если использовать дифференциальные платежи, то здесь размер основного долга может расти, но не так сильно.

    Читайте так же:  Перевод работника на совместительство без увольнения

    Ходатайство администрации банка

    Для каждого заемщика становится важным не допустить начисления пеней и неустоек со стороны кредитной организации. Именно поэтому рекомендуется при первых затруднений с деньгами, обратиться к кредитору и совместными усилиями решить возникшую задачу. В качестве решения может быть заключение договора о реструктуризации задолженности. Для этого пишется заявление, к которому необходимо прикрепить документы, где будет содержаться сведения о финансовом положении заемщика.

    Заявление пишется в двух экземплярах. На первом банк ставит отметку о получении и отдает дебитору. Этот документ храниться на случай разбирательств в суде, в качестве доказательства, что человек желает в добровольном порядке погасить кредит.

    Ходатайство в судебную инстанцию

    Если заемщик решил обратиться в суд, то здесь нужно понимать, что если и будет снижение суммы задолженности, то сокращению подлежат только штрафы, начисленные за неустойку. Также нужно учитывать, что снижение возможно при выполнении определенного условия: штрафы превышают 10 процентов основного долга.

    Для суда со стороны заемщика пишется ходатайство, где обязательно нужно указать статью 333 Гражданского кодекса России. Здесь будет содержаться просьба о приобщении документов по снижению финансовой нагрузки. Заявление озвучивается во время судебного заседания. Статистика говорит о том, что почти девяносто процентов обратившихся заемщиков выиграли суд.

    Страховка, как часть договора кредитования

    Нередко, сумма страхования входит в состав общего долга по кредиту. Но здесь следует обратить внимание на то, что оформление страховки – это добровольное решение дебитора. Потому не все кредитные договора снабжены дополнительными оплатами страховки.

    Ситуация со страховкой кредитного договора разная в каждом банке. Потому, прежде чем подписывать соглашение, нужно ознакомиться с тем, что будет водить в состав кредита. Определенные банковские организации производят начисления и изымают страховую часть сразу за весь период действия контракта.

    Комиссионные выплаты разового характера

    В любом кредитном договоре можно прочитать о том, что при получении денежных средств на руки или перечисление по безналу на карту, с клиента взимается комиссия. Это может быть фиксированная сумма или процент от суммы получаемого займа.

    Комиссия за выдачу заемных средств проводят только один раз, когда деньги выдаются на руки. Однако немногие заемщики помнят о том, что был такой платеж, оплаченная сумма легла на кредит.

    Юрист. Образование: ФГБОУ ВО УдГУ, специальность «юриспруденция», гражданско-правовая специализация. С 2015 года юрист по вопросам гражданского права ( консультирование граждан, ведение дел в судах общей юрисдикции и арбитражных судах).

    Источник: http://yurid-sovet.ru/kredity-i-banki/iz-chego-skladyvaetsya-obshhaya-summa-dolga-po-kreditu.html

    Что такое основной долг по кредиту

    Клиентам банка, особенно заемщикам, которые берут кредиты, необходимо не только внимательно читать договор кредитования при его оформлении, но и понимать, что подразумевают под собой определенные банковские термины. Одним из таких выражений является выражение « основной долг по кредиту» . Что это такое и как сумма основного долга изменяется в процессе погашения задолженности?

    Что такое тело кредита?

    Телом кредита называют основной долг по кредиту . Это именно та сумма, которую заемщик получает во время оформления договора кредитования. В ней не учитываются установленные договором кредитования проценты, пеня, неустойки и начисляемые штрафы при просрочках выплат заемщиком.

    Очень важным является понятие « основной долг по кредиту » для граждан, которые оформляют ипотечные договора. Каждому потенциальному заемщику нужно разобраться в содержании этого выражения еще до того, как кредитный договор будет подписан. Это может помочь уменьшить платежи по кредиту .

    Ежемесячно заемщик должен вносить платежи, которые состоят из тела и процентов за пользование кредитными средствами. Правда первые платежи по ипотечному кредитованию иногда состоят исключительно из процентов по первому месяцу или части месяца.

    Заемщик должен поинтересоваться, какое соотношение между процентами и основной суммой начисляется в одном платеже для погашения кредита. Этот критерий помогает клиенту банка понимать, какой является реальная переплата при ежемесячном погашении платежей по кредиту .

    Во время досрочного и частичного досрочного погашения ипотечного кредита заемщик должен знать, из какой суммы списывается долг .

    Есть два варианта списания долга:

    • из суммы тела (основного кредита);
    • из начисляемых процентов по кредиту .

    Наиболее часто списание идет с тела кредита, в котором не учтены проценты, набегающие во время пользования кредитными средствами. То есть заемщик расплачивается с банком исключительно за время, на протяжении которого он фактически пользуется финансами банковского учреждения.

    Часто бывают довольно жесткие условия, по которым предоставляется кредит. Таким способом зарабатывают на заемщиках небольшие кредитные организации. При этом в договорах таких сообществ прописаны нестандартные условия, по которым они предоставляют псевдоипотечные займы. Поэтому прежде чем отправляться за кредитом в такое сообщество, необходимо тщательно все взвесить, чтобы не попасться на обременительные условия, при которых львиная доля вносимых средств уходит на погашение процентов.

    Почему долг по кредиту не уменьшается при погашении кредита?

    Бывает, что заемщик хоть и не регулярно вносит платежи и погашает займ, но его долг не уменьшается, а иногда даже растет. Ответ довольно простой. Все зависит от порядка списания. Если платежи вносятся не регулярно, банк направляет деньги, поступившие от должника на погашение неустоек, потом комиссионных, далее процентов, и только потом очередь доходит до основного долга.

    Только при погашении всех долгов по неустойке и прочим дополнительным начислениям банк начнет уменьшать размер тела кредита. И чем скорее они будут погашены, тем меньше начислений будет на основной долг .

    В заключение нужно заметить, что основной долг по кредиту наиболее часто расписывается в графике на весь период ипотеки. Если есть сомнения по такому расчету, нужно связываться с расчетным отделом, который занимается задолженностями по ипотечному кредитованию и попросить чтобы объяснили, какая величина тела кредита на сегодняшний день установлена.

    Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

    Источник: http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/chto-takoe-osnovnoj-dolg-po-kreditu

    Формула расчета кредита

    Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

    Читайте так же:  Найти война великой отечественной войны

    Состав суммы кредита

    Сумма кредита — это совокупная величина расходов заемщика, которые он понесет после получения займа. В состав кредитной суммы входят:

    • основная сумма, запрошенная в виде кредита;
    • проценты, установленные за пользование кредитными деньгами;
    • страховки;
    • дополнительные комиссии.

    Это могут быть далеко не все затраты кредитующегося, сюда также можно отнести затраты на услуги оценщика или комиссия за уплату ежемесячного платежа через кассу банка.

    Что влияет на размер ставки по кредиту?

    Банки, рекламируя свои услуги, чаще всего указывают минимальную ставку процента. Однако не стоит сразу бежать оформлять кредит, если по телевизору замелькала фраза: «кредит от 8%». Ведь самое важно здесь «ОТ». На величину ставки влияет множество факторов:

    • ставка будет меньше, если сумма займа — больше;
    • чем дольше срок кредитования, тем ниже проценты;
    • рассчитывать на меньшую ставку сможет тот, кто является зарплатным клиентом банка в котором планируется оформление кредита;
    • для сотрудников партнерских организаций банка тоже предусмотрены сниженные ставки процента;
    • непосредственно влияет на величину ставки тип кредита (с поручителем, без обеспечения, с обеспечением), чем больше у банка гарантий, тем ниже ставка;
    • наличие справки с подтвержденным доходом гарантирует более лояльное отношение банка, и как следствие более низкие проценты.

    Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2014 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

    Рассчитать этот показатель можно по простой формуле:

    • СК — сумма кредита;
    • СВК — сумма всех комиссий (разовых и ежемесячных);
    • % — проценты по кредиту.

    Страховые платежи

    Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

    Скрытые платежи

    К скрытым платежам чаще всего относят дополнительные затраты заемщика, о которых он не был уведомлен сразу, или просто не обратил на них внимание, так как чаще всего в договоре они указываются мелким шрифтом. Заботясь о благополучии граждан, государство обязало банки показывать все дополнительные затраты заемщику до момента оформления кредита. В случае выявления таковых после подписания договора, клиент может обратиться с заявлением в суд и взыскать с банка потраченные деньги.

    Расчет процентов

    Для начисления процентной ставки банки используют два метода: аннуитетный и дифференцированный. Основное отличие каждого из методов в скорости выплаты процентов по кредиту.

    Дифференцированные платежи предполагают уплату ежемесячного платежа в разной сумме на протяжении всего срока действия кредитного договора, при котором в первую очередь выплачиваются проценты банку, а ближе к концу кредитного соглашения погашается основная сумма задолженности. Стоит отметить, что проценты насчитываются каждый раз на остаток кредитного долга. Для расчета такого способа оплаты кредита используют формулу:

    Сумма платежа = остаток по займу*% по кредиту*количество дней/100/365

    Формула расчета кредита аннуитетными платежами

    Аннуитетные платежи отличаются тем, что клиент выплачивает задолженность равными долями. На сегодняшний день — это самый распространенный вид начисления процентов. Для расчета суммы ежемесячного платежа можно использовать простую формулу:

    Размер ежемесячного платежа = СЗ*(П+(П/(1+П)*СК-1)), где

    СЗ — сумма займа;

    П — ставка процента за один месяц;

    СК — срок кредитования.

    Формула расчета процентов по кредиту

    Для того чтобы рассчитать проценты по кредиту нужно воспользоваться простой формулой:

    Процент по кредиту = Остаток задолженности*(ставка %/12).

    Следовательно, мы получим размер ежемесячной переплаты по кредиту.

    Формула расчета ежемесячного платежа по кредиту

    Для того чтобы узнать сумму необходимую для внесения в качестве ежемесячного платежа, без учета процентов, нужно от ранее рассчитанной суммы ежемесячного платежа вычесть проценты:

    Размер платежа без % = Размер ежемесячного платежа — проценты по кредиту относительно каждого отчетного месяца.

    Как правильно выбрать оптимальный кредит?

    Для того чтобы выбрать идеальный вариант кредитования, следует осуществить просчет каждого из возможных вариантов платежей. Только на основании детального анализа можно понять какой из видов начисления процентов наиболее выгодный. Также следует учитывать все скрытые комиссии, страховки и другие обязательны платежи.

    Важным моментом при выборе кредита и способа начисления процентов является наличие возможности досрочного погашения займа. Например, в случае дифференцированного кредитования вы в первую очередь выплачиваете проценты, поэтому спешить с погашением долга нет смысла, вы все равно ничего не выгадаете.

    Как рассчитать кредит в Excel?

    Самый надежный и достоверный способ расчета суммы будущих процентов и размера общей переплаты по кредиту при каждом из видов начисления процентной ставки, является использование программного обеспечения excel. Благодаря множеству формул, все что вам необходимо — задать условия для проведения расчетов, а дальше система выполнит все действия сама.

    Для того чтобы максимально разобраться со всеми формулами, предлагаем ознакомиться с подробным видео о расчете кредитов в «Эксель».

    По сути, для того чтобы рассчитать нужные показатели, будет достаточно потратить не более 15 минут собственного времени. Соответственно, сделав предварительные подсчеты, вы сразу сможете для себя определить максимально удачные условия кредитования.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


    УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

    8 800 350 84 37

    Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/formula-rascheta-kredita/

    Основной долг по кредиту это
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here